적금 월 납입액이 같아도 만기 이자가 달라지는 이유

적금 이자가 계산되는 방식

정기예금은 목돈을 한 번에 맡기니 전액이 처음부터 만기까지 이자를 받습니다. 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 납입금마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다.

1월에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받고, 12월에 넣은 돈은 1개월치만 받습니다. 두 번째 달은 11개월, 세 번째 달은 10개월. 이렇게 12개월치부터 1개월치까지 더하면 78개월분이 되고, 이를 12로 나눈 6.5개월이 평균 예치기간입니다.

세전 이자는 월 납입액 × 연이율 × 6.5로 계산됩니다. 12를 곱하는 게 아닙니다. 여기에서 이자소득세 15.4%를 뺀 금액이 통장에 들어옵니다.

기간이 길어져도 이 구조는 그대로입니다. 6개월이면 평균 3.5개월, 24개월이면 12.5개월. 어느 경우든 납입 기간의 절반을 조금 넘는 수준입니다.

월 30만원 1년, 실제 이자

월 30만원씩 12개월, 총 360만원을 연 3.6%(세전)로 넣는 경우입니다.

같은 360만원을 처음에 한 번에 넣고 1년을 두면 세전 이자는 129,600원입니다. 적금 쪽이 54.2%인 이유는 금리가 낮아서가 아닙니다. 돈을 나눠 넣어서 실제로 이자가 붙은 기간이 짧기 때문입니다.

바꿔 말하면 연 3.6% 적금으로 받는 70,200원은, 360만원을 연 1.95% 예금에 1년 맡겼을 때와 같은 금액입니다. 적금 금리와 예금 금리를 나란히 놓고 높은 쪽을 고르면 이 차이를 놓칩니다.

이자소득세 15.4%를 뺀 값이며 원 단위에서 맞췄습니다. 금리는 계산 구조를 보여주기 위한 값으로 특정 상품의 공시가 아닙니다. 금액과 기간을 바꾼 값은 이자 계산기에서 바로 나옵니다.

기간을 늘리면 어떻게 되나

같은 월 30만원을 연 3.6%로 계속 넣었을 때입니다. 총 납입액이 늘어난 만큼 이자도 늘지만, 같은 돈을 한 번에 넣은 예금과 비교하면 비율은 오히려 조금씩 내려갑니다.

맨 오른쪽은 같은 총 납입액을 같은 기간 동안 한 번에 예치했을 때의 이자와 비교한 값입니다.

정액적립식과 자유적립식

적금은 매달 같은 금액을 넣는 정액적립식과, 한도 안에서 형편에 따라 넣는 자유적립식으로 나뉩니다. 같은 상품이라도 두 방식의 금리가 다릅니다.

전북은행 공시 기준일 2026년 7월 21일, 세전 금리입니다. 우대조건을 채우면 더 높은 금리가 적용되고, 조건 구성은 상품 안내에 나와 있습니다.

월 30만원 기준으로 두 방식의 세전 이자 차이는 1,950원입니다. 수입이 일정하면 정액적립식, 달마다 들쭉날쭉하거나 목돈 지출이 예정돼 있으면 자유적립식이 맞습니다. 우대금리 조건에 정상 납입이 들어 있는 상품도 있습니다.

금리 0.1%p와 월 3만원

상품을 고를 때 금리 소수점을 오래 들여다보게 됩니다. 금리를 올리는 것과 넣는 금액을 늘리는 것 중 어느 쪽이 큰지 같은 조건에서 계산했습니다. 월 30만원, 12개월, 연 3.5%면 세전 이자가 68,250원입니다.

• 금리를 연 3.6%로 0.1%p 올리면 70,200원. 1,950원 늘어납니다.
• 금리는 그대로 두고 월 납입액을 33만원으로 3만원 올리면 75,075원. 6,825원 늘어납니다.

금리를 더 주는 상품을 찾는 일이 소용없다는 말은 아닙니다. 다만 조건 까다로운 상품을 찾아다니는 것보다 매달 넣는 금액을 3만원 올리는 쪽이 이자가 세 배 넘게 늘어납니다.

추첨으로 우대금리를 얹는 상품

기본금리에 추첨 결과를 얹는 적금도 있습니다. 이런 상품에 붙은 최고 금리는 추첨에 당첨돼야 받는 금리입니다.

• JB슈퍼씨드적금 — 기본금리 연 3.5%, 당첨 시 최고 연 13.5%입니다(세전, 2026.7.21 기준). 매월 정상 납입 시 총 11회 응모하고, 당첨되면 10%p가 더해지며 당첨되지 않으면 기본금리가 적용됩니다.

기본금리 연 3.5%로 월 30만원씩 12개월을 넣으면 세전 68,250원, 세후 57,739원입니다. 다른 적금과 비교할 때는 13.5%가 아니라 이 57,739원을 놓고 봐야 맞습니다.

상품 안내는 전북은행 JB슈퍼씨드적금과 JB 다이렉트적금 정액적립식에 있습니다.

자주 묻는 질문